So erhöhen Sie Ihre Kredit-Scores

Credit Scoring ist schnell zu einem der am meisten diskutierten Themen in der Hypotheken-Industrie und in letzter Zeit hat es unter Beschuss von Verbrauchergruppen und einige Mitglieder des Kongresses kommen.

Einige der stärksten Angriffe auf Kredit-Scoring-Fokus auf den Verbraucher? Scheinbare Unfähigkeit, die Kredit-Score zu ändern, so dass eine Leugnung in einer Genehmigung zu ändern schnell genug, um einen Deal zu retten oder aus mit einen höheren Zinssatz zahlen, da einige Hypothekendarlehen nun nach der Bonität des Kredit-Score preislich zu halten. Positive und negative - - in eines Verbrauchers Kredit-Bericht, falsche Informationen - Da die Gäste auf Informationen beruht vor allem, wenn diese Informationen abfällig wie durch das Modell definiert - kann zu einem niedrigeren als gerechtfertigt Gäste führen. Aber mit dem System nun in Kraft, Korrektur und Löschen von negativen und falschen Informationen kann Wochen dauern, und auch nach dem Angaben des Gläubigers in eigenen Dateien behoben ist, kann der Gläubiger oft Wochen mehr zu berichten, über Magnetband, das neue , mehr-positive Informationen zum Kredit-Repository (davon gibt es drei: Trans Union, Experian - vormals TRW - und Equifax, die hier dominiert in North Carolina). Aber Kongress, regulatorischen und den Druck der Verbraucher kommen, um auf dieser umständlich, paper-based "Korrekturen"-System zu tragen. Vor kurzem wurde ein Kredit-Industrie offiziellen erzählte mir die Auskunfteien - die lokal sind, die verkaufen Berichten der drei großen Repositories und die den direkten Kontakt mit dem Verbraucher zusammengestellt haben - mit den Repositories verhandeln zu können, damit die Verbraucher ändert sich schneller. Nach dem Vorschlag würde die lokale bureau bitte Verbraucherbeschwerden direkt mit dem Gläubiger und, wenn der Gläubiger bestätigt, dass die Informationen in der Tat falsch, das Büro in der Lage sein, um die sogenannten "raw" Kredit-Datei ändern, direkt mit allen drei der Repositories ohne zu warten, der Gläubiger Sie bitte zuerst die Beschwerde aktualisiert seine Dateien, und senden Sie dann die aktualisierten Informationen im Repository. Ein Prozess, der, wie ich bemerkt, Wochen dauern kann - lange genug, um einen Deal zu töten. Dies ist eine wichtige Entwicklung. Mit dem RAW-Datei verändert, eine neue, möglicherweise höhere, score schnell erzeugt werden können, rettete ein Geschäft, Verbraucher-und Kongresswahlen Bedenken angesprochen werden können.

Darüber hinaus bleiben die drei Repositorys zu versuchen, miteinander zu kooperieren, in der Theorie teilen jede Aktualisierung, Berichtigung Informationen über die Verbraucher, um ihre Dateien zu versichern sind so genau wie möglich. (Aber, nur um sicher zu sein, sollten die Verbraucher Korrekturen mit allen drei Repositories direkt "nicht davon ausgehen, nichts;. Sind sie, nachdem alle, Wettbewerber) Die drei Repositories verwenden jeweils eine andere Version des Fair, Isaacs Scoring-Modell, aber das Modell wurde eingestellt und gewichtet, so theoretisch, wenn alle drei hatten die gleichen Informationen über Sie, würde Ihr drei Partituren identisch sein. (Ein Wert von 640 bei einem Repository würde die gleichen Chancen als 640 bei einem der anderen Repositories darstellen, nach der Fair Isaacs.) Natürlich berichten nicht alle Gläubiger zu allen drei Repositories, so auch bei Anpassungen, können Verbraucher manchmal am Ende mit drei ganz-anders Partituren. Es ist zwar richtig, dass in der Theorie, können Sie großen Kredit mit einem Repository und schlechte Kredit mit einem anderen haben, habe ich selten, wenn überhaupt, zu sehen, dass passiert, obwohl ich ein paar ziemlich sehr unterschiedlichen Partituren gesehen haben. In einigen Fällen habe ich Kreditnehmer mit Partituren, die um 100 Punkte oder mehr variieren gesehen. Um diese Abweichung zu bekämpfen, die Hypotheken-Industrie verwendet in der Regel die Mitte des Gastes, aber das kann ein schwacher Trost an einen Kreditnehmer, wenn er / sie hat Partituren von 550, 570 und 700, und den Zinssatz für einen Kreditnehmer mit einem 570-Score ist zwei Punkte höher als für einen Kreditnehmer, die eine 700 Gäste hat. Noch im Auge behalten, dass diese Situation selten ist. Ein Kreditnehmer mit guter Bonität würden, zum Beispiel, haben Partituren so etwas wie 685, 702 und 710.

Weitere neue Entwicklungen gehören Bemühungen verstärkt, die Verbraucher über Kredit-Scoring durch die Durchführung von Seminaren und Versenden von Publikationen zum Thema Erziehung, plus Bemühungen um Partituren leichter für die Verbraucher zu machen. Bundesgesetz, sagt Verbraucher nicht das Recht haben, ihre Gäste zu sehen, aber nicht ausdrücklich verboten Kreditgeber und Gläubiger zu offenbaren sie (die Kredit-Bericht, den Sie von Ihrem lokalen credit bureau erwerben können nicht Ihre Partituren geschrieben - jetzt, nur Berichte bestellt von Gläubigern haben scores). Viele in der Hypotheken-Industrie, die gerade genug über Kredit-Scoring gefährlich zu sein, glauben fälschlicherweise, sie sind nicht erlaubt zu sagen, Ihre Punktzahl. Das kann ihre Politik des Unternehmens, aber die Federal Trade Commission hat es klar, dass es illegal ist, Partituren zu einem Verbraucher zu offenbaren, und einige Industrie und Verbraucher kommen jetzt in die Unterstützung der Freisetzung der Partituren. Ich unterstütze nachdrücklich die Freilassung von Partituren für die Verbraucher, so lange die Partituren von Informationen darüber, wie die Scores berechnet werden (meine Spalten funktionieren gut, würde ich denken) begleitet werden, ist so eine Reihe nicht nur schob an einem Verbraucher ohne Kontext oder Erklärung.
In der Tat, bis vor kurzem, Fair hat Isaacs die Veröffentlichung der Partitur an den Verbraucher gegenüber, aus Angst, dass, wie die Firma sagte mir in einer E-Mail, da "die Natur des Kreditrisikos Scoring setzt voraus, dass die Verbraucher sich normal verhalten (und damit vorhersehbar) bei der Verwaltung ihrer Kredit-und, wenn eine große Zahl von Verbrauchern erhalten und missverstehen ihre Kredit-Risiko-Scores, ihre kurzfristigen Verhaltensänderungen könnten die Prognosegenauigkeit des Scoring-Modells zu schaden. " Fair, Isaacs Position ist, dass "die Erweiterung des Kredit-Industrie in den 80er und 90er Jahren (war) möglich gemacht durch den erweiterten Einsatz von Werkzeugen wie Kredit-Scoring", so alles, was die "prädiktive Genauigkeit" des Modells weh könnte Kredit weniger erhältlich. Ich würde anerkennen, dass einige vielleicht sagen, dass ein Guthaben weniger verfügbar ist eine gute Sache!

Also, fragen Sie sich vielleicht, wie wird eine Punktzahl erzeugt? A California-based Firma namens Fair, hat Isaac http://www.fairisaac.com einen komplexen, proprietären mathematischen Algorithmus erstellt. Mit "Back-Scoring" Millionen von Kredit-Dateien mit 33 oder mehr "Variablen", die in fünf Kategorien, aus denen Ihre Kredit-Score berechnet wird gruppiert sind, und dann die Analyse der Leistung dieser Dateien, fand das Unternehmen die resultierende Punktzahl zu werden eine unglaublich präzise Prognose der zukünftigen Ausfallquoten oder verspätete Zahlungen. Von den Scoring unter 600 würde 1 in 8 eine oder mehrere 90-Tage verspätete Zahlungen. Oberhalb von 700 diese Zahl rutschte auf nur 1 in 123 und über 800 nur 1 Kreditnehmer von 1.292 würde eine oder mehrere 90 Tage verspätete Zahlungen haben.

Die fünf Kategorien gefunden zu sein Vorhersagewert (mit ihrer jeweiligen Gewichtung in Klammern) sind:

'Past Zahlungsverhalten (35%): Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich? Die neuere die verspätete Zahlungen, desto niedriger Kredit-Score. In der Tat, eine 30 Tage Zahlungsverzug heute schmerzt mehr als einem Konkurs vor fünf Jahren.

'Credit Utilization (30%): Haben Sie Ihre Kreditlinien ausgereizt? Low Guthaben auf ein paar Karten sind besser als hohe Guthaben auf ein oder zwei Karten. Keeping Guthaben unter 30% der Kreditlinie erhöht Ihre Chance für eine höhere Punktzahl.

"Credit History (15%): Je länger Ihre Konten wurden geöffnet, desto besser, so das Surfen für einen neuen günstigeren Preis auf einer Kreditkarte und die Übertragung von Guthaben können Ihre Gäste verletzt.

'Types of Credit In Use (10%): Erste ein Darlehen zu einem Finanz-Unternehmen eher als eine Bank oder Credit Union senkt Ihre Gäste.

"Anfragen (10%): Die Anwendung für neue Kredite senkt Ihre Gäste, sondern mehrere Anfragen von der gleichen Art von Gläubiger - wie Hypothekenbanken oder Autohändler - innerhalb von 14 Tagen zählen nur als ein Anfrage. Werbe-oder behördlichen Ermittlungen nicht gegen die Gäste zählen - nur die Zeiten, die Sie für Kredit-Zählung angewendet.

Es ist kein Geheimnis, dass Fair Isaacs nicht glücklich ist über die relativen Gewichtungen ausläuft, und es macht geltend, dass die relativen Bewertungen vor nicht unbedingt richtig. Das Unternehmen, das in einer E-Mail an mich "... die Zahlen im Laufe der Zeit ändern. Deshalb aktualisieren wir regelmäßig unsere Modelle und Scorecards, um Veränderungen in Verhalten der Verbraucher, Kreditgeber Politik, etc." Na, dann, jetzt, da wir wissen, wie ein Score berechnet wird, wie Sie zu verbessern ist es gelaufen? Sicherlich der beste Weg ist, um Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Sie sollten auch Ihre Guthaben auf unter 30% Ihrer Kredit-Linie, und es ist besser, ein paar kleine Guthaben auf mehreren Karten anstatt hohen Salden halten auf ein oder zwei. Pflegen Konten für eine lange Zeitspanne. Beschränken Sie die Anzahl, wie oft Sie gelten für Kredit.

Was, wenn Sie alles haben, was getan und es ist falsch abfällige Informationen zu Ihrem Bericht? Fordern Sie es schnell mit Hilfe einer Hypothek professionelle, und darauf bestehen, der Gläubiger die Informationen korrigieren prompt. Es kann nicht schaden zu überprüfen, Ihre Kredit-Bericht mit einer Hypothek professionelle ein paar Monate, bevor Sie für eine Hypothek wollen. Aber in jedem Fall mit der zunehmenden Menge von Identitätsdiebstahl auftritt, sollten Sie Ihre Kredit-Bericht mindestens einmal pro Jahr zu überprüfen sowieso.

Für weitere Informationen über Kredit-Berichte und Kredit-Scoring, siehe meinen Artikel im letzten Monat und gehen Sie auf den folgenden Websites: http://www.creditscoring.com, http://www.ftc.gov.com, http://www. homepath.com und [http://www.fairisaac.com/consumer]. Am http://www.namb.org die Website des National Association of Mortgage Brokers finden Sie zwei der besten Broschüren ich zu dem Thema gesehen haben - ein für die Verbraucher und eine für Hypotheken-Profis. Sie wurden vor kurzem veröffentlicht, man kann auch Message-Boards zu diesem Thema, und eine Menge von anderen Websites, die sich mit Kredit-Scoring, durch Eingabe von "Kredit-Scoring" auf einem der Suchmaschinen. Einmal im Jahr erhalten Sie eine kostenlose Kredit-Bericht aus: http://www.annualcreditreport.com.

Wenn Sie Probleme haben mit Ihrer Kreditkarte auf meinen Artikel gehen "Reestablish Ihrer Kreditkarte". Hier finden Sie einige hilfreiche Tipps. Wenn Sie Fragen haben, zögern Sie nicht, mich anzurufen: 952-345-7664 oder Cell 612-597-6645 oder gebührenfrei unter 800-425-5150, ext. 7664.

dick Piehl

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